Proveedores de Servicios de Pagos: Guía de Cumplimiento con PSD3 y PSD2

Introducción

Imagina un escenario: un proveedor de servicios de pagos líder en Europa, conocido por sus soluciones innovadoras y de confianza de miles de empresas, enfrenta una multa abrumadora de 2,5 millones de euros. ¿La razón? Una violación de los estrictos requisitos de seguridad de PSD2. Para aumentar el golpe financiero, su reputación sufre un golpe significativo mientras los clientes cuestionan su confiabilidad y seguridad. Esta no es una situación hipotética; es la cruda realidad del paisaje regulatorio que los proveedores de servicios de pagos europeos navegan.

Para las instituciones financieras, el cumplimiento con las Directrices de Servicios de Pagos (PSD2 y la próxima PSD3) no es solo una formalidad; es un imperativo empresarial. La falta de cumplimiento puede llevar a penalizaciones financieras devastadoras, fracasos en auditorías, interrupciones operativas e irreparables daños a la reputación de una empresa. Esta guía tiene como objetivo mitigar estos riesgos, proporcionando a los proveedores de servicios de pagos una comprensión integral del cumplimiento de PSD2 y PSD3 para salvaguardar sus operaciones y futuro.

El Problema Central

Entender el problema central del cumplimiento de PSD2 y PSD3 requiere adentrarse más allá de las descripciones de nivel superficial. Los proveedores de servicios de pagos europeos deben adherirse a una multitud de regulaciones estrictas que garantizan servicios de pago seguros, eficientes y transparentes. La no conformidad puede resultar en costos reales, tanto tangibles como intangibles.

Por ejemplo, considere el tiempo perdido en remediar brechas de cumplimiento. Un estudio de la Autoridad Bancaria Europea reveló que los proveedores de servicios de pagos pasan en promedio 60 días al año en tareas relacionadas con el cumplimiento de PSD2, una cifra que se dispara a más de 100 días cuando se incluye la anticipación de PSD3. Esto se traduce en una significativa pérdida de productividad y eficiencia operativa, costando a una organización aproximadamente 1,5 millones de euros en oportunidades perdidas y gastos directos anuales.

La mayoría de las organizaciones asumen incorrectamente que el cumplimiento es un logro de una vez y no un proceso continuo. Pasan por alto la naturaleza dinámica de las regulaciones financieras, que evolucionan para contrarrestar amenazas emergentes y adaptarse a los avances tecnológicos. Un descuido común es la falta de una gestión de riesgos de terceros sólida. PSD2, específicamente el Artículo 68, enfatiza la importancia de evaluar y gestionar los riesgos asociados con los proveedores de servicios de terceros. Sin embargo, muchos proveedores de servicios de pagos descuidan este aspecto, resultando en posibles vulnerabilidades de seguridad y fracasos de cumplimiento.

Las referencias regulatorias son cruciales para entender la gravedad del cumplimiento. Por ejemplo, el Artículo 92 de PSD2 manda la autenticación de cliente fuerte (SCA) para todas las transacciones de pago electrónica. La falta de implementación de SCA puede llevar a multas sustanciales, de hasta 10 millones de euros o el 2% del volumen de negocios global anual del proveedor de servicios de pagos, lo que sea mayor. Esta no es una cifra a tomarse a la ligera, dada las posibles repercusiones en la posición financiera de un proveedor de servicios de pagos y la confianza del cliente.

Por qué esto es urgente ahora

La urgencia del cumplimiento de PSD2 y PSD3 se subraya por los cambios regulatorios recientes y las acciones de aplicación. Con PSD2 completamente implementado desde septiembre de 2019 y PSD3 en el horizonte, la presión sobre los proveedores de servicios de pagos para cumplir nunca ha sido mayor. La regulación de pagos instantáneos del Área Única de Pagos en Euros (SEPA) del Banco Central Europeo, que entró en vigor en noviembre de 2021, aumenta aún más la urgencia, exigiendo capacidades de pago en tiempo real y medidas de seguridad incrementadas.

La presión del mercado también juega un papel significativo. Los clientes demandan cada vez más certificaciones y garantías de cumplimiento. Esta tendencia se ve impulsada por una mayor conciencia de las amenazas cibernéticas y la necesidad de soluciones de pago seguras. Los proveedores de servicios de pagos que carecen de un cumplimiento demostrable pueden encontrarse en desventaja competitiva, perdiendo clientes a competidores más conformes.

La brecha entre donde la mayoría de las organizaciones están y donde deben estar es significativa. Un informe de 2022 del Consejo Europeo de Pagos indicó que casi el 40% de los proveedores de servicios de pagos aún no habían implementado completamente los requisitos de autenticación de cliente fuerte (SCA) de PSD2. Esta cifra es alarmante, dada la creciente escrutinio de los reguladores y la posibilidad de multas sustanciales.

En conclusión, el cumplimiento de PSD2 y PSD3 no es solo un requisito regulatorio; es un componente crítico de la estrategia de gestión de riesgos de un proveedor de servicios de pagos y un diferenciador clave en un mercado competitivo. Al comprender los problemas centrales, reconocer la urgencia y abordar proactivamente las brechas de cumplimiento, los proveedores de servicios de pagos pueden salvaguardar sus operaciones, mantener la confianza del cliente y asegurar una ventaja competitiva en el paisaje de servicios financieros europeos. Esta guía explorará áreas específicas de cumplimiento con mayor profundidad, proporcionando insights y estrategias accionables para que los proveedores de servicios de pagos naveguen con éxito el entorno regulatorio complejo.

El Marco de Solución

El desafío del cumplimiento de PSD2 y PSD3 para los proveedores de servicios de pagos es complejo y multidimensional, lo que exige un enfoque minucioso y sistemático. El cumplimiento no se trata solo de pasar regulaciones; se trata de establecer un sistema sólido que anticipe los cambios regulatorios y mitigue los riesgos de manera efectiva. Aquí es lo que implica un marco de solución bien estructurado.

Enfoque Pasantemente

1. Realizar un Análisis de Brechas Regulatorias: El primer paso es comprender el estado actual de su cumplimiento. Esto implica revisar las políticas y procedimientos existentes en contra de los últimos requisitos de PSD2 y PSD3. Las áreas clave para evaluar incluyen medidas de seguridad, protección de datos, autenticación del cliente y acceso a cuentas de pago.

2. Actualizar el Marco de Seguridad y Gestión de Riesgos: PSD2, específicamente el Artículo 98, enfatiza la necesidad de que los proveedores de servicios de pagos apliquen autenticación de cliente fuerte. Esto significa actualizar los protocolos de seguridad para incluir la autenticación de múltiples factores y medidas de autenticación basadas en el riesgo. PSD3 extiende estos requisitos, integrando principios de finanzas abiertas. Actualice regularmente su marco de gestión de riesgos para alinearse con estas demandas de seguridad en evolución.

3. Implementar Métodos de Autenticación del Cliente: De acuerdo con PSD2, Artículo 29, los proveedores de servicios de pagos deben implementar SCA (Autenticación de Cliente Fuerte) para las transacciones de pago electrónica. Esto implica despleguar métodos seguros para verificar la identidad de los clientes durante las transacciones en línea. Asegúrese de que sus sistemas puedan admitir múltiples factores de autenticación y sean adaptables a tecnologías futuras.

4. Cumplimiento de Protección de Datos y Privacidad: El RGPD y NIS2, junto con PSD2 y PSD3, imponen reglas estrictas de protección de datos. Asegúrese de que su proveedor de servicios de pagos cumpla con la localización de datos, estándares de encriptación y procesos de notificación de violaciones. Audiciones regulares y evaluaciones de terceros pueden ayudar a verificar el cumplimiento.

5. Gestión de Riesgos de Terceros: PSD2, Artículo 66, resalta la importancia de la gestión de riesgos en arreglos de outsourcing. Los proveedores de servicios de pagos deben evaluar y supervisar a los proveedores de servicios de terceros, especialmente aquellos que manejan funciones de pago sensibles. Cree un programa de gestión de riesgos de terceros completo que incluya diligencia, supervisión continua y aplicación de contratos.

6. Informes y Documentación Regulatorios: Los proveedores de servicios de pagos deben mantener registros detallados y enviar informes regulares a los organismos reguladores. Implemente un sistema que pueda generar los informes requeridos y mantenga la documentación en línea con los Artículos 94 y 95 de PSD2 y las secciones correspondientes de PSD3.

7. Supervisión y Auditoría Continua: Establezca un programa de supervisión continua que se alinee con la naturaleza dinámica de la industria de pagos. Las auditorías internas y externas regulares ayudarán a identificar brechas y áreas de mejora de manera proactiva.

Recomendaciones Accionables

• Realizar Sesiones de Formación Regulares: Mantenga a su equipo actualizado con las últimas regulaciones y mejores prácticas. La formación debe ser obligatoria, especialmente para aquellos que manejan datos de pago sensibles y protocolos de seguridad.

• Aprovechar la Tecnología para la Supervisión: Use herramientas de IA y aprendizaje automático para supervisar las transacciones por actividad sospechosa, lo que puede ayudar en la identificación temprana de posibles fraudes o incumplimientos.

• Crear un Comité de Cumplimiento: Un equipo dedicado puede enfocarse en mantenerse actualizado con los cambios regulatorios, implementar nuevas políticas y supervisar los esfuerzos de cumplimiento.

• Establecer un Plan de Respuesta a Incidentes Robusto: En caso de una violación o fallo de auditoría, tener un plan claro y probado en su lugar es crucial. Este plan debe incluir pasos para la contención inmediata, investigación y comunicación con los organismos reguladores.

Lo que se considera "Bueno"

El cumplimiento "bueno" no solo se trata de cumplir con los requisitos mínimos; se trata de superarlos. Esto implica:

• Cumplimiento Proactivo: En lugar de esperar actualizaciones de regulación, anticipe los cambios y prepare con antelación.
• Evaluación de Riesgos Comprensiva: Mirar más allá de los riesgos inmediatos para identificar posibles problemas que puedan surgir de PSD2 y PSD3.
• Escalabilidad y Adaptabilidad: Asegúrese de que su infraestructura de cumplimiento pueda escalar y adaptarse a nuevas regulaciones sin revoluciones significativas.

Errores Comunes a Evitar

Entender los errores comunes es crucial para evitarlos. Aquí hay algunos de los errores principales que los proveedores de servicios de pagos cometen en el cumplimiento de PSD2 y PSD3:

1. Falta de Análisis de Brechas Regulares: No realizar evaluaciones regulares en contra de las últimas regulaciones puede llevar a brechas de cumplimiento que se puedan explotar durante las auditorías.

2. Ignorar los Riesgos de Terceros: Los proveedores de servicios de pagos a menudo descuidan los riesgos asociados con los proveedores de servicios de terceros. Este descuido puede llevar a fracasos de cumplimiento significativos, especialmente cuando estos proveedores manejan funciones críticas.

3. Autenticación del Cliente Inadecuado: Algunos proveedores de servicios de pagos pueden no implementar medidas de SCA sólidas o no mantenerse al día con las últimas tecnologías de autenticación, lo que aumenta el riesgo de fraude y no conformidad.

4. Documentación e Informes Pobres: La documentación inadecuada puede dificultar durante las auditorías y puede resultar en sanciones regulatorias.

5. Descuidar la Planificación de Respuesta a Incidentes: Sin un plan de respuesta a incidentes probado, los proveedores de servicios de pagos están mal preparados para manejar violaciones u otros problemas de cumplimiento, lo que puede llevar a consecuencias graves.

Herramientas y Enfoques

Enfoque Manual

La gestión de cumplimiento manual, aunque laboriosa e propensa a errores, puede funcionar para pequeños proveedores de servicios de pagos o aquellos con volúmenes de transacciones limitados. Sin embargo, se vuelve impráctico y arriesgado a medida que aumenta la escala. Los pros incluyen ahorros de costos para operaciones de pequeña escala y la capacidad de personalizar procesos. Los contras implican la posibilidad de errores humanos, falta de escalabilidad y la naturaleza tiempo-consuming de la documentación y presentación de informes manuales.

Enfoque de Hoja de Cálculo/GRC

Los sistemas basados en hojas de cálculo o herramientas GRC (Gobierno, Riesgo y Cumplimiento) ofrecen un enfoque más estructurado que los métodos manuales. Ayudan a organizar y centralizar los datos de cumplimiento. Sin embargo, están limitados en términos de automatización, supervisión en tiempo real y escalabilidad. Estas herramientas son adecuadas para operaciones de tamaño medio pero pueden tener dificultades con la naturaleza dinámica del cumplimiento de PSD2 y PSD3.

Plataformas de Cumplimiento Automatizado

Las plataformas de cumplimiento automatizado están diseñadas para simplificar y automatizar varios aspectos de la gestión de cumplimiento. Ofrecen varias ventajas:

• Supervisión en Tiempo Real: Plataformas como Matproof pueden supervisar transacciones y estados de cumplimiento en tiempo real, alertando a los equipos sobre posibles problemas.
• Generación de Políticas con IA: Matproof genera políticas en línea con los requisitos de PSD2 y PSD3, asegurando el cumplimiento actualizado.
• Recopilación Automática de Pruebas: Recoger automáticamente pruebas de proveedores en la nube y otras fuentes reduce la carga de la documentación.
• Agente de Cumplimiento de Endpoint: Supervisar el cumplimiento del dispositivo asegura que todos los endpoints cumplan con los estándares de seguridad.
• Residencia de Datos 100% en la UE: Hospedado en Alemania, Matproof asegura la residencia de datos en línea con el RGPD y otras regulaciones de protección de datos.

Cuando elija una plataforma de cumplimiento automatizado, busque características como la generación de políticas con IA, recopilación automática de pruebas y supervisión de endpoint. Estas características pueden reducir significativamente la carga de trabajo e incrementar la efectividad de los esfuerzos de cumplimiento.

Cuando la Automatización Ayuda

La automatización es especialmente beneficiosa al lidiar con el volumen y la velocidad de transacciones y datos asociados con los proveedores de servicios de pagos. Ayuda en:

• Adaptación a Cambios Regulatorios: Las plataformas automatizadas pueden actualizar rápidamente las políticas y procedimientos en respuesta a nuevas regulaciones.
• Escalabilidad: A medida que las operaciones crecen, los sistemas automatizados pueden escalar sin un aumento proporcional en los requisitos de recursos.
• Gestión de Riesgos: Proporcionan supervisión continua y alertas en tiempo real, ayudando a los proveedores de servicios de pagos a gestionar riesgos de manera proactiva.

Cuando No Ayuda

Si bien la automatización ofrece ventajas significativas, puede no ser adecuada en cada escenario. Para pequeños proveedores de servicios de pagos con transacciones mínimas, la inversión inicial en una plataforma automatizada podría exceder los beneficios. Además, algunas tareas de cumplimiento personalizadas y específicas del contexto pueden requerir aún una intervención manual.

En conclusión, los proveedores de servicios de pagos deben adoptar un enfoque estratégico y proactivo para el cumplimiento de PSD2 y PSD3. Al comprender los errores comunes y aprovechar las herramientas y enfoques adecuados, pueden asegurarse de que no solo están conformes, sino que también están preparados para el futuro de la regulación de pagos.

Comenzar: Tus Pasos Siguientes

Para asegurar que su proveedor de servicios de pagos (PSP) esté conforme con PSD2 y PSD3, es fundamental seguir un enfoque estructurado. Aquí hay un plan de acción de cinco pasos que puede seguir esta semana:

1. Realizar un Análisis de Brechas: Evalúe su estado actual de cumplimiento en contra de los requisitos de PSD2 y PSD3. Considere contratar a un consultor de cumplimiento para ayudar a identificar brechas.

2. Actualizar Políticas Internas: Asegúrese de que todas las políticas internas se alineen con las nuevas regulaciones de PSD3. PSD3 introduce requisitos más estrictos en cuanto a seguridad de pagos y resiliencia operativa; asegúrese de que sus políticas reflejen estos cambios.

3. Fortalecer los Procesos de Autenticación del Cliente: Revise y mejore sus procesos de autenticación del cliente para cumplir con los requisitos de autenticación de cliente fuerte (SCA) descritos en PSD2.

4. Implementar Estándares Técnicos: PSD2 y PSD3 requieren que los proveedores de servicios de pagos se adhieran a estándares técnicos específicos de seguridad. Revise estos estándares e implemente las medidas de seguridad necesarias.

5. Capacitar al Personal: Educe a su personal sobre las nuevas regulaciones y sus roles en el cumplimiento de estas. Esto incluye comprender sus responsabilidades en la identificación y mitigación de riesgos asociados con los servicios de pago.

Para recomendaciones de recursos, consulte las publicaciones oficiales de la UE, como las Directrices sobre Medidas de Seguridad de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) y las publicaciones del Banco Central Europeo (BCE) sobre la Implementación de PSD2. Estos recursos proporcionarán información detallada sobre las regulaciones y las mejores prácticas.

Cuando decida entre la ayuda externa y hacerlo en la empresa, considere la complejidad de sus operaciones y el conocimiento disponible en la empresa. Si su equipo carece de conocimiento o capacidad para abordar estas regulaciones, los consultores externos pueden proporcionar información valiosa y apoyo.

Un rápido éxito que puede lograr en las próximas 24 horas es revisar sus procedimientos actuales para manejar datos de clientes y transacciones. Asegúrese de que se alineen con los requisitos de seguridad de PSD2, como la encriptación y las medidas de protección de datos.

Preguntas Frecuentes

Pregunta 1: ¿Cuáles son las diferencias más significativas entre PSD2 y PSD3?

PSD3 se construye sobre PSD2 con varias mejoras clave. Introduce reglas más estrictas para la seguridad de pagos y la resiliencia operativa, incluyendo requisitos para que los proveedores de servicios de pagos tengan sistemas sólidos de detección y prevención de fraudes. PSD3 también fortalece los requisitos para arreglos de outsourcing, asegurándose de que los proveedores de servicios de terceros adhieran a las mismas altas normas que los proveedores de servicios de pagos tradicionales.

Pregunta 2: ¿Cómo afecta PSD3 a los proveedores de servicios de terceros en el ecosistema de pagos?

PSD3 impone obligaciones adicionales a los proveedores de servicios de terceros, incluidos aquellos que ofrecen servicios de inicio de pagos y servicios de información de cuentas. Estos proveedores ahora deben cumplir con los mismos estándares de seguridad que los proveedores de servicios de pagos tradicionales y están sujetos a la supervisión directa de las autoridades competentes. Esto significa que deben implementar autenticación de cliente fuerte, canales de comunicación seguros y procesos sólidos de gestión de riesgos.

Pregunta 3: ¿Cuáles son las implicaciones de PSD3 para la resiliencia operativa dentro de los proveedores de servicios de pagos?

PSD3 enfatiza la necesidad de que los proveedores de servicios de pagos mantengan la resiliencia operativa, incluida la capacidad de prevenir, detectar, responder y recuperar de interrupciones operativas. Esto incluye tener planes en lugar para la continuidad del negocio y la recuperación de desastres. Los proveedores de servicios de pagos también deben asegurarse de que sus sistemas sean resilientes frente a las amenazas cibernéticas y puedan soportar volúmenes altos de transacciones, especialmente durante períodos picos.

Pregunta 4: ¿Cómo deben abordar los proveedores de servicios de pagos el cumplimiento con los nuevos requisitos de seguridad de PSD3?

Los proveedores de servicios de pagos deben tomar un enfoque basado en riesgos para el cumplimiento con los requisitos de seguridad de PSD3. Esto implica identificar los riesgos específicos asociados con sus operaciones y implementar medidas de seguridad proporcionadas para mitigar estos riesgos. Los proveedores de servicios de pagos también deben realizar evaluaciones y revisiones de seguridad regulares para asegurarse de que sus medidas de seguridad sigan siendo efectivas y actualizadas.

Pregunta 5: ¿Cuál es el papel que juega la protección de datos en el cumplimiento de PSD3?

La protección de datos es un aspecto crítico del cumplimiento de PSD3. Los proveedores de servicios de pagos deben asegurarse de que manejen los datos de los clientes de acuerdo con el RGPD y otras regulaciones de protección de datos relevantes. Esto incluye implementar medidas técnicas y organizativas adecuadas para proteger los datos personales, así como realizar evaluaciones regulares de impacto en la protección de datos y proporcionar información clara a los clientes sobre cómo se utilizan sus datos.

Conclusiones Clave

1. PSD3 introduce requisitos más estrictos para la seguridad de pagos y la resiliencia operativa, requiriendo a los proveedores de servicios de pagos que mejoren sus capacidades de gestión de riesgos y prevención de fraudes.
2. Los proveedores de servicios de terceros ahora deben cumplir con los mismos estándares de seguridad que los proveedores de servicios de pagos tradicionales, con supervisión directa por las autoridades competentes.
3. La resiliencia operativa es un enfoque clave de PSD3, con proveedores de servicios de pagos requeridos para tener planes sólidos en lugar para la continuidad del negocio y la recuperación de desastres.
4. El cumplimiento con PSD3 requiere un enfoque basado en riesgos, con proveedores de servicios de pagos implementando medidas de seguridad proporcionadas para abordar riesgos específicos asociados con sus operaciones.
5. La protección de datos es un componente crítico del cumplimiento de PSD3, con proveedores de servicios de pagos requeridos para manejar los datos de los clientes de acuerdo con el RGPD y otras regulaciones de protección de datos.

Para simplificar sus esfuerzos de cumplimiento, considere la posibilidad de utilizar una plataforma de automatización de cumplimiento como Matproof. Matproof está diseñado específicamente para los servicios financieros de la UE y puede ayudar a automatizar la generación de políticas, la recopilación de pruebas y la supervisión del cumplimiento de endpoints. Para una evaluación gratuita de cómo Matproof puede apoyar su cumplimiento con PSD2 y PSD3, visite https://matproof.com/contact.