eIDAS 2.0 und KYC: Digitale Kunden-Onboarding

Einleitung

Die Landschaft des Kunden-Onboardings im europäischen Finanzsektor unterliegt einer transformationalen Veränderung, was hauptsächlich den Fortschritten bei der digitalen Identitätsverifizierung zu verdanken ist. Die Verordnung der Europäischen Union eIDAS (Electronic Identification, Authentication and Trust Services), die für eine Aktualisierung namens eIDAS 2.0 steht, setzt den Standard für sichere elektronische Transaktionen. Dieses Framework schneidet sich erheblich mit den Know Your Customer (KYC) -Protokollen, die in der Anti-Money Laundering (AML)-Einhaltung von grundlegender Bedeutung sind. Obwohl einige Finanzinstitute möglicherweise weiterhin traditionelle Onboardingmethoden bevorzugen, ist es entscheidend, die Vorteile und Imperative zu verstehen, eIDAS 2.0 und die digitale Identitätsverifizierung für KYC-Prozesse aufzunehmen.

Die Spielchen sind für europäische Finanzdienstleistungen hoch: Nichtkonformität mit AML-Regelungen kann zu hohen Bußgeldern, operativen Störungen und dauerhaftem Schaden für das Unternehmen führen. Ein Artikel der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) hob hervor, dass Bußgeldern für Nichtkonformität in Millionenhöhe laufen können, mit einigen Fällen, die die zehn Millionen Euro übersteigen. Darüber hinaus sind Kundenvertrauen und regulatorische Glaubwürdigkeit auf dem Spiel, was eine Kaskade von Auswirkungen auf die Stellung einer Institution auf dem Markt haben kann. Dieser Artikel wird sich den Feinheiten von eIDAS 2.0, ihren Auswirkungen auf KYC und dem Grund untersuchen, warum der Schub in Richtung digitales Kunden-Onboarding nicht nur eine Tendenz, sondern eine Notwendigkeit ist.

Das zentrale Problem

Im Kern liegt die Herausforderung im komplexen Zusammenspiel zwischen digitaler Identitätsverifizierung und KYC-Anforderungen. Während die Digitalisierung von Effizienz und Sicherheit verspricht, kämpfen viele Organisationen immer noch mit der Integration dieser Prozesse, oft aufgrund veralteter Systeme oder mangelnder Verständnis regulatorischer Anforderungen. Die tatsächlichen Kosten dieser Hesitatio sind erheblich und erstrecken sich über finanzielle Strafen hinaus auf verlorene Chancen für Kundengewinnung, erhöhte Risikoexposition und eine verminderte Fähigkeit, auf einem zukunftsgerichteten Markt mitzuhalten.

Der europäische Finanzsektor muss insbesondere strenge regulatorische Rahmenbedingungen wie die vierte Geldwäscherichtlinie (4AMLD) und die fünfte Geldwäscherichtlinie (5AMLD) einhalten, die die Bedeutung einer robusten Kundendue-Diligence betonen. Artikel 9 der 5AMLD legt ausdrücklich die Anforderung vor, dass Kundendue-Diligence-Maßnahmen risikoorientiert und auf effektiven Kommunikationskanälen basieren sollen, was die digitale Identitätsverifizierung erleichtern kann.

Der Hauptfehler, den viele Organisationen machen, besteht darin, die Ausdehnung und Tiefe des KYC-Prozesses zu unterschätzen. Sie konzentrieren sich möglicherweise ausschließlich auf die anfängliche Identitätsverifizierung und vernachlässigen die laufende Kundenüberwachung und Aktualisierung von Kundendaten. Diese Übersicht kann zu erheblichen finanziellen und reputationellen Kosten führen. So schätzte ein Bericht der EBA, dass die jährlichen Kosten der Geldwäsche in der EU bei etwa 110 Milliarden Euro liegen. Wenn Finanzinstitute umfassende KYC-Prozesse nicht implementieren, setzen sie sich unbeabsichtigt einem erheblichen Risiko aus.

Darüber hinaus sind die Zeit und Ressourcen, die auf manuellen, papierbasierten Prozessen verschwendet werden, erheblich. Eine Studie der Europäischen Zentralbank ergab, dass manuelle KYC-Prozesse bis zu mehreren Wochen dauern können, während digitale Onboarding diese auf eine Frage von Minuten reduzieren kann. Die Ineffizienz beeinträchtigt nicht nur die Kundenzufriedenheit, sondern behindert auch die operative Agilität, was zu verlorenen Chancen und erhöhten Kosten führt.

Warum ist dies jetzt dringend

Jüngste regulatorische Veränderungen haben den Schwerpunkt verstärkt auf die digitale Identitätsverifizierung als Mittel zur Verbesserung der Sicherheit und zum Strömen von KYC-Prozessen gelegt. Die bevorstehende eIDAS 2.0 wird erwartet, die elektronische Identifizierung und Trust Services in der gesamten EU weiter zu harmonisieren, wodurch der rechtliche Status der elektronischen Identifizierung gestärkt und ein einheitliches Framework für die digitale Identitätsverifizierung bereitgestellt wird.

Gleichzeitig haben die Regierungsmaßnahmen strenger werden, mit regulatorischen Stellen wie der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde, die zunehmend die AML-Konformität überprüfen. Ein Bericht der EBA im Jahr 2021 hob zahlreiche Verstöße und Mängel in der AML-Konformität hervor, was auf einen wachsenden Schwerpunkt auf die Durchsetzung bestehender Vorschriften hindeutet.

Marktdruck nimmt ebenfalls zu, da Kunden digitale Dienstleistungen erwartet, die sowohl sicher als auch sind. Laut einer Studie der Europäischen Kommission erwarten über 70% der Verbraucher, dass Finanzinstitute digitale Dienstleistungen anbieten. Nichtkonformität mit diesen Erwartungen führt nicht nur zu Kundenunzufriedenheit, sondern auch zu einem wettbewerbslichen Nachteil, da andere Institute die digitale Identitätsverifizierung nutzen, um ihre KYC-Prozesse und die gesamte Kundenerfahrung zu verbessern.

Die Kluft zwischen dem, wo die meisten Organisationen sind, und dem, wo sie sein müssen, weitet sich. Eine Umfrage der Europäischen Cybersecurity Organisation ergab, dass nur 34% der Finanzinstitute vollständig digitale Identitätsverifizierungsprozesse implementiert haben. Dieser Rückstand stellt diese Institute nicht nur der regulatorischen Risiken aus, sondern auch der potenziellen Marktanteilsverlust, da schlagkräftigere Konkurrenten eIDAS 2.0-konforme digitale Onboarding-Lösungen übernehmen.

Zusammenfassend kann die Dringlichkeit der Einführung von eIDAS 2.0 und der digitalen Identitätsverifizierung für KYC nicht überschätzt werden. Die potenziellen finanziellen, operativen und reputationellen Vorteile sind erheblich, und die Risiken einer Nichtkonformität steigen nur weiter. Indem sie das digitale Kunden-Onboarding annehmen, können europäische Finanzinstitute nicht nur die regulatorische Konformität gewährleisten, sondern auch ihren wettbewerbsfähigen Vorteil auf einem schnell wechselnden Markt stärken. Dieser Artikel wird in den nächsten Abschnitten weiter auf die praktischen Auswirkungen, Herausforderungen und Lösungen im Zusammenhang mit der Implementierung von eIDAS 2.0 und der digitalen Identitätsverifizierung eingehen.

Das Lösungsframework

Um das digitale Kunden-Onboarding mit eIDAS 2.0 in Übereinstimmung mit KYC- und AML-Anforderungen wirksam zu managen, ist ein strukturierter Ansatz erforderlich. Unten ist ein schrittweises Lösungsframework aufgeführt:

Digitale Identitätsverifizierung: Laut Artikel 7 von eIDAS müssen digitale Identitäten grenzüberschreitend anerkannt werden. Dies erfordert, dass Banken sich mit eIDAS-konformen Identitätsdienstleistern integrieren. Diese Anbieter können die digitale Identität von Personen gegenüber von der Regierung ausgestellten Identifikationsdokumenten, Biometrie usw. überprüfen.
AML-Konformitätsprüfungen: Nach der Identitätsverifizierung müssen Banken gemäß der vierten Geldwäscherichtlinie (4AMLD) und der fünften Geldwäscherichtlinie (5AMLD) Due Diligence durchführen. Dies beinhaltet die Überprüfung der Vermögensquelle und des Geldes des Kunden, ihre Geschäftsaktivitäten und die Durchführung einer laufenden Überwachung.
Datenspeicherung und -Schutz: eIDAS verlangt, dass personenbezogene Daten jederzeit geschützt werden müssen. Finanzinstitute müssen daher sicherstellen, dass sie den DSGVO-Datenschutzgrundsätzen folgen, einschließlich Datenminimierung, Zweckbeschränkung und genauer Aufzeichnung von Datenverarbeitungsaktivitäten.
Kontinuierliche Konformitätsüberwachung: Nach dem Onboarding ist eine aktive Überwachung erforderlich, um den sich ändernden Vorschriften gerecht zu werden. Dies beinhaltet die Aufrechterhaltung von Dokumentation, periodische Überprüfungen und die Aktualisierung von Konformitätsmaßnahmen, wenn sich die Vorschriften ändern.

Handlungsempfehlungen

Integration mit eIDAS-Diensten: Wählen Sie Drittanbieter-Identitätsanbieter, die den eIDAS-Standards entsprechen. Stellen Sie sicher, dass Ihre Systeme mit diesen Diensten kommunizieren können, um Kundenidentitäten digital zu verifizieren.
AML-Prüfprotokolle: Entwickeln Sie ein umfassendes Kundendue-Diligence (CDD)-Protokoll, das den 4AMLD und 5AMLD entspricht. Trainieren Sie Ihre Mitarbeiter in Risikobewertungsmethoden und dem Melden von verdächtigen Aktivitäten.
Verschlüsselung und Anonymisierung: Verwenden Sie starke Verschlüsselungsstandards für die Datenübertragung und -speicherung. Anonymisieren Sie Daten, wann immer möglich, um den datenschutzrechtlichen Anforderungen gerecht zu werden.
Konformitätsüberwachungswerkzeuge: Implementieren Sie Werkzeuge, die bei der kontinuierlichen Konformitätsüberwachung helfen, um einfachere Prüftrails und die Dokumentation von Konformitätsaktivitäten zu ermöglichen.

Gut vs. Nur Noch

"Gut" in diesem Zusammenhang bedeutet nicht nur die Einhaltung des Gesetzesbuchstabens, sondern auch einen Ansatz, der eine proaktive Haltung zur Risikominderung und zum Kundendatenschutz zeigt. Im Gegensatz dazu wäre "nur noch" das Erfüllen der gesetzlichen Mindestanforderungen ohne Berücksichtigung von Best Practices oder kunftssicherer Vorsorge gegen regulatorische Änderungen.

Zu vermeidende häufige Fehler

1. Unzureichende Identitätsverifizierung

Was sie falsch machen: Einige Finanzinstitute vertrauen möglicherweise ausschließlich auf Namen und Adressenabgleich, was unter eIDAS- und KYC-Anforderungen unzureichend ist.

Warum es fehlschlägt: Dieser Ansatz birgt ein hohes Risiko von Identitätsbetrug und kann zu Nichtkonformität mit sowohl eIDAS als auch AML-Regelungen führen.

Stattdessen tun: Implementieren Sie mehrstufige Authentifizierung und biometrische Überprüfungen, um sicherzustellen, dass die Identität des Kunden verifizierbar und sicher ist.

2. Fehlende fortlaufende Überwachung

Was sie falsch machen: Einige Organisationen schaffen keine fortlaufenden Kundenüberwachungsprozesse, konzentrieren sich ausschließlich auf anfängliche Onboarding-Prüfungen.

Warum es fehlschlägt: Kontinuierliche Überwachung ist für die Erkennung und Verhinderung von Geldwäsche- und Terrorismusfinanzierungstätigkeiten unerläßlich.

Stattdessen tun: Entwickeln Sie ein fortlaufendes Überwachungsprogramm, das periodische Überprüfungen von Kundendaten, Transaktionsüberwachung und Aktualisierung von Risikobewertungen umfasst.

3. Unzureichende Datenschutzmaßnahmen

Was sie falsch machen: Das Fehlen von Anonymisierung von Daten oder der Verwendung von Verschlüsselung kann zu erheblichen Datenverletzungen und Nichtkonformität mit der DSGVO führen.

Warum es fehlschlägt: Datenverletzungen von persönlichen Daten können zu hohen Bußgeldern und Verlust des Kundenvertrauens führen.

Stattdessen tun: Investieren Sie in Techniken zur Datenanonymisierung und stellen Sie sicher, dass alle persönlichen Daten sowohl während der Übertragung als auch im Ruhezustand verschlüsselt sind.

Werkzeuge und Ansätze

Manueller Ansatz

Vorteile: Kann kosteneffizient für kleinere Betriebe sein und ermöglicht eine hohe Maß an Anpassung.

Nachteile: Zeitaufwendig, anfällig für menschlichen Fehler und nicht skalierbar für größere Kundenbasis.

Wann es funktioniert: Geeignet für Organisationen mit kleiner Kundenbasis und begrenzten Ressourcen.

Tabellenkalkulations-/GRC-Ansatz

Beschränkungen: Die manuelle Verwaltung von Tabellenkalkulationen und GRC-Werkzeugen kann zu Compliancelücken, Schwierigkeiten bei der Nachweisführung der Konformität und fehlenden Echtzeit-Überwachungsfunktionen führen.

Wann es hilft: Nützlich für kleinere Organisationen oder als Zwischenlösung, während ein robusteres System entwickelt wird.

Automatisierte Compliance-Plattformen

Was zu suchen

Integrationsfähigkeit: Die Fähigkeit, sich mit verschiedenen eIDAS-Diensten, Cloud-Anbietern und internen Systemen zu integrieren.
Richtlinienmanagement: KI-gestützte Richtlinienerstellung, die sich an regulatorische Änderungen anpasst.
Beweisbeschaffung: Automatische Beweisbeschaffung aus verschiedenen Quellen, um den Auditprozess zu strecken.
Konformitätsüberwachung: Echtzeit-Überwachung von Compliance-Aktivitäten und Warnungen bei potenziellen Nichtkonformitätsproblemen.
Datenresidenz: Stellen Sie sicher, dass die Plattform den Datenresidenzanforderungen wie der DSGVO entspricht, indem Daten innerhalb der EU gehostet werden.

Matproofs Rolle: Matproof ist ein Beispiel für eine automatisierte Compliance-Plattform, die den oben genannten Bedürfnissen gerecht wird. Es ist speziell für EU-Finanzdienstleistungen konzipiert und gewährleistet 100% Datenresidenz in der EU. Matproofs KI-gestützte Richtlinienerstellung und automatisierte Beweisbeschaffung können die für die Compliance-Verwaltung erforderlichen Zeit und Ressourcen erheblich reduzieren. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass, obwohl Automatisierung viele Aspekte der Compliance strecken kann, die menschliche Überwachung insbesondere für fein abgestimmte Entscheidungen und Audit-Ergebnisse von entscheidender Bedeutung ist.

Wann Automatisierung hilft und wann nicht: Automatisierung ist insbesondere für große Betriebe, kontinuierliche Überwachung und Beweisbeschaffung von Vorteil. Sie kann jedoch nicht für kleine Organisationen geeignet sein, die über begrenzten Ressourcen verfügen oder hoch angepasste Compliance-Prozesse benötigen.

Zusammenfassend erfordert die Verwaltung des digitalen Kunden-Onboardings unter eIDAS 2.0 und KYC ein umfassendes Vorgehen, das eine robuste Identitätsverifizierung, fortlaufende AML-Prüfungen und strenge Datenschutzmaßnahmen umfasst. Obwohl manuelle und halbautomatisierte Werkzeuge für kleinere Betriebe ausreichend sein können, bieten automatisierte Compliance-Plattformen erhebliche Vorteile für größere Organisationen und jene, die ihre Compliance-Bemühungen kunftssicher machen möchten.

Erste Schritte: Ihre nächsten Schritte

Um eIDAS 2.0 und KYC-Regelungen in Ihren digitalen Kunden-Onboarding-Prozess zu integrieren, folgen Sie diesem fünfstufigen Aktionsplan:

Schritt 1: Durchführen einer Compliance-Audit

Beginnen Sie mit einer umfassenden Überprüfung Ihrer aktuellen Kunden-Onboarding-Praktiken. Beurteilen Sie sie im Hinblick auf die aktualisierten eIDAS 2.0-Richtlinien und die KYC-Anforderungen unter AML-Konformität. Dies ist entscheidend, um Lücken, veraltete Prozesse und Bereiche zu identifizieren, die sofortige Aufmerksamkeit benötigen. Konzentrieren Sie sich auf Artikel 6 und 7 von eIDAS für elektronische Signaturen und Siegel, da diese direkt die digitale Identitätsverifizierung betreffen.

Schritt 2: Aktualisieren Sie Ihre Richtlinien

Basierend auf Ihrer Audit aktualisieren Sie Ihre Richtlinien, um die neuen Vorschriften widerzuspiegeln. Dazu gehört die Überarbeitung der Datenschutzrichtlinien im Hinblick auf den Schutz personenbezogener Daten unter eIDAS und AML-Richtlinien. Berücksichtigen Sie die Zusammenarbeit mit Rechtsberatern, um die Anpassung an Artikel 8 von eIDAS über elektronische Transaktionen und Artikel 10 über Trust Services sicherzustellen.

Schritt 3: Implementieren Sie erweiterte Verifizierungslösungen

Investieren Sie in erweiterte digitale Identitätsverifizierungslösungen, die den eIDAS-Standards entsprechen. Dazu sollten mehrstufige Authentifizierung (MFA) und sichere elektronische Identifizierungsmethoden gehören. Stellen Sie sicher, dass diese Lösungen mit Artikel 9 von eIDAS kompatibel sind, der sichere, nahtlose und benutzerfreundliche elektronische Identifizierungs- und Trust Services erfordert.

Schritt 4: Schulen Sie Ihre Mitarbeiter

Bilden Sie Ihre Mitarbeiter in den neuen Vorschriften und den Änderungen in Ihren Prozessen. Diese Schulung sollte die Bedeutung elektronischer Identifizierungs- und Trust Services sowie die Rolle des Personals bei der Aufrechterhaltung der AML-Konformität während des Kunden-Onboardings abdecken. Betonen Sie die Bedeutung von Artikel 11 von eIDAS, der die Notwendigkeit einer weit verbreiteten Vertrauen in elektronische Transaktionen hervorhebt.

Schritt 5: Kontinuierliche Compliance-Überwachung

Einrichten Sie ein System zur kontinuierlichen Überwachung der Compliance. Dazu gehören regelmäßige Audits, Aktualisierungen von Richtlinien und Prozessen und Mitarbeiterschulungen. Erwägen Sie die Verwendung einer Compliance-Automatisierungsplattform wie Matproof, die speziell für EU-Finanzdienstleistungen konzipiert ist und dabei helfen kann, Richtlinienerstellung und Beweisbeschaffung zu automatisieren.

Ressourcenempfehlungen:

Offizielle EU eIDAS-Verordnung: eIDAS-Verordnung (EU) Nr. 910/2014
BaFins Leitfaden zu AML und KYC: BaFins Geldwäschegesetz (Geldwäschegesetz)
Europäische Zentralbank Publikationen über digitale Identitäten: ECB-Leitfaden zu digitaler Identität

Wann externe Hilfe im Vergleich zum Inhouse-Betrieb in Betracht gezogen werden sollte:

Die Entscheidung, ob Sie diesen Prozess inhouse oder extern beauftragen, hängt von der Komplexität Ihrer aktuellen Systeme und den zur Verfügung stehenden Ressourcen ab. Wenn Ihre Organisation groß und eine komplexe Kundenbasis hat oder wenn Sie über keine inhouse Fachkenntnisse in der digitalen Identitätsverifizierung und AML-Konformität verfügen, kann es ratsam sein, externe Hilfe in Anspruch zu nehmen. Dies kann eine reibungslosere Umstellung gewährleisten und Ihnen helfen, mögliche Bußgeldern für Nichtkonformität zu vermeiden.

Schnellzugewinne in den nächsten 24 Stunden:

Ein schneller Erfolg, den Sie in den nächsten 24 Stunden erzielen können, besteht darin, eine vorläufige Selbstbeurteilung Ihrer aktuellen Praktiken im Vergleich zu den neuen eIDAS 2.0-Standards durchzuführen. Dies wird Ihnen ein klares Bild darüber vermitteln, wo Sie stehen und welche sofortigen Maßnahmen erforderlich sind. Sie finden eine detaillierte Selbstbeurteilungscheckliste in der offiziellen eIDAS-Infoblatt der EU.

Häufig gestellte Fragen

F1: Wie wirkt sich eIDAS 2.0 auf bestehende Kunden-Onboarding-Prozesse aus?

eIDAS 2.0 stellt neue Anforderungen an die elektronische Identifizierung und Trust Services ein, die direkt den Kunden-Onboarding beeinflussen. Es erfordert stärkere digitale Identitätsverifizierungsprozesse und sichere elektronische Transaktionen. Dies bedeutet, dass Finanzinstitute ihre Onboarding-Prozesse aktualisieren müssen, um erweiterte digitale Identitätsverifizierungsmethoden einzuschließen, die den eIDAS-Standards entsprechen, wie elektronische Signaturen und Siegel.

F2: Was sind die Hauptunterschiede zwischen eIDAS 1.0 und eIDAS 2.0 in Bezug auf Kunden-Onboarding?

eIDAS 2.0 baut auf der Grundlage von eIDAS 1.0 auf, indem es neue Anforderungen an elektronische Identifizierung und Trust Services einführt. Die Schlüsselunterschiede umfassen:

Erweiterte Sicherheitsmaßnahmen, wie stärkere elektronische Identifizierungsmethoden und sichere Kommunikationskanäle.
Erweiterter Geltungsbereich, um mehr Arten von elektronischen Transaktionen und Dienstleistungen einzubeziehen.
Zunehmender Schwerpunkt auf benutzerfreundliche und nahtlose elektronische Identifizierungsprozesse.
Neue Bestimmungen für die grenzüberschreitende Anerkennung elektronischer Identifizierungs- und Trust Services.

Diese Änderungen erfordern Aktualisierungen der Kunden-Onboarding-Prozesse, um der neuen Vorschriften gerecht zu werden.

F3: Wie kann ich sicherstellen, dass ich eIDAS 2.0 und KYC-Anforderungen erfülle?

Sicherzustellen, dass Sie eIDAS 2.0 und KYC-Anforderungen erfüllen, umfasst mehrere Schritte:

Führen Sie einen umfassenden Compliance-Audit Ihrer aktuellen Kunden-Onboarding-Prozesse durch.
Aktualisieren Sie Ihre Richtlinien und Verfahren, um den Anforderungen von eIDAS 2.0 und KYC gerecht zu werden.
Implementieren Sie erweiterte digitale Identitätsverifizierungslösungen, die den eIDAS-Standards entsprechen.
Schulen Sie Ihr Personal in den neuen Vorschriften und deren Rolle bei der Aufrechterhaltung der Compliance.
Einrichten Sie ein System zur kontinuierlichen Überwachung und Aktualisierung der Compliance.

F4: Welche Folgen hat eine Nichteinhaltung von eIDAS 2.0 und KYC-Regelungen?

Nichteinhaltung kann schwerwiegende Konsequenzen haben, einschließlich:

Bußgelder und Sanktionen durch Aufsichtsbehörden.
Schaden für das Ansehen Ihrer Institution und das Kundenvertrauen.
Rechtsverpflichtungen und mögliche Klageverfahren.
Betriebsstörungen und erhöhtes Risiko von Betrug.
Barrieren für grenzüberschreitende Geschäfte und

Es ist entscheidend, die Einhaltung von eIDAS 2.0 und KYC-Regelungen zu priorisieren, um diese Risiken zu minimieren.

F5: Wie kann ich mich über die neuesten Änderungen in eIDAS und KYC-Regelungen auf dem Laufenden halten?

Um über die neuesten Änderungen in eIDAS und KYC-Regelungen auf dem Laufenden zu halten, beinhaltet dies:

Regelmäßiges Überwachen von offiziellen EU-Publikationen und regulatorischen Updates.
Abonnieren von Newslettern und Alarmen von regulatorischen Behörden, wie der Europäischen Kommission und BaFin.
Teilnahme an Branchenforen, Webinaren und Konferenzen, die sich auf eIDAS- und KYC-Konformität konzentrieren.
Zusammenarbeit mit Rechtsberatern und Compliance-Beratern, um über die neuesten

eIDAS 2.0 und KYC: Digitale Kundenaufnahme

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