Neobank Compliance: Lizenzierung und regulatorische Anforderungen

Einleitung

Der Neobank-Sektor boomt in Europa, gefördert von einer jungen, digital natives Zuneigung für Finanzdienstleistungen, die einfach, schnell und benutzerfreundlich sind. Viele_startups_ denken jedoch, dass die Erfüllung von Lizenzierungs- und regulatorischen Anforderungen eine Formalenübung ist, die lediglich die Kosten und den Burokratie einbringt. Doch diese Einstellung kann gravierende Fehlinterpretationen der gesetzlichen Bestimmungen wie die der "Richtlinie über elektronische Zahlungsdienste" (PSD2) und die "Verordnung über die Aufsicht der IT-Risiken in der Finanzbranche" (DORA) mit sich bringen. Diese Anforderungen sind nicht nur essentiell für die_Ihres_Unternehmens_, sondern auch für den Schutz Ihrer Kunden und für den Erhalt des Vertrauens in den Finanzmarkt.

Die Bedeutung von Compliance für Neobanks ist unerlässlich, wenn man bedenkt, dass eine Vielzahl von Gesetzen und Vorschriften beachtet werden muss, einschließlichthose, die für traditionelle Banken gelten, aber auch spezifische Vorschriften für neuere Finanztechnologien (Fintech). Die Nichtbeachtung dieser Anforderungen kann zu hohen Geldbußen, scheiternden Audits, operativen Störungen und Schädigung des Unternehmensansehens führen. Deshalb ist es entscheidend, diese Anforderungen ernst zu nehmen und die notwendigen Schritte zur Einhaltung zu unternehmen.

Das Kernproblem

Die Neobank-Branche ist von regulatorischen Anforderungen beeinflusst, die weitreichend sind und sich schnell ändern können. Die Durchsetzung dieser Anforderungen erfordert eine fundierte Kenntnis der regulatorischenframeworks wie der Geldwäsche-Richtlinie (AML) und der Know-Your-Customer-Richtlinie (KYC). Trotz dieser Klarheit gibt es eine beträchtliche Anzahl von Organisationen, die falsche Annahmen über die Anforderungen und ihre Bedeutung für Ihr Unternehmen machen.

Zum Beispiel wird oft die Annahme geteilt, dass die Einhaltung der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und der Bankenaufsichtsverordnung (CRD) reicht, um alle regulatorischen Pflichten zu erfüllen. Dies ist jedoch nicht der Fall. Die Technologie der Finanzbranche entwickelt sich ständig weiter, und regulatorische Rahmenbedingungen werden so schnell aktualisiert, dass eine reaktive statt proaktive Herangehensweise zu gefährlich werden kann.

Die Realkosten der Nichteinhaltung können beträchtlich sein. Eine Studie durch die Europäische Zentralbank (ECB) zeigt, dass Banken im Jahr 2020 durch regulatory14 Milliarden EUR. Für kleinere Neobanks, die möglicherweise nicht über die same Ressourcen wie traditionelle Banken verfügen, kann eine solche Strafe existenzbedrohend sein. Darüber hinaus können Verzögerungen in der Bereitstellung von Dienstleistungen aufgrund von regulatory 고객

Wir können auch konkrete Szenarien betrachten, in denen die Fehlinterpretation der regulatorischen Anforderungen zu Problemen geführt hat. EineNeobank, die nicht über ausreichende AML-Kontrollen verfügt, kann Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung nicht effektiv bekämpfen, was nicht nur zur Strafbarkeit führt, sondern auch das Ansehen des Unternehmens untergraben kann. Oder eine Fintech-Firma, die ihre IT-Risiken nicht angemessen managen kann, ist einer Vielzahl von Cyberbedrohungen ausgesetzt, die nicht nur finanzielle Verluste, sondern auch den Verlust von Kundendaten zur Folge haben können.

Warum dies jetzt dringend ist

Die regulatorische Landschaft für Neobanks hat sich in den letzten Jahren drastisch verändert. Regelungen wie PSD2 und DORA haben neue Anforderungen eingeführt, die Neobanks dazu verpflichten, ihre Geschäftsmodelle und Technologien anzupassen. Gleichzeitig haben sich Kundenerwartungen erhöht, was eine größere Transparenz und eine strikte Einhaltung von Zertifizierungen wie SOC 2, ISO 27001 und GDPR erfordert.

Der Marktdruck ist enorm. Kunden verlangen nicht nur eine sichere und zuverlässige Finanztechnologie, sondern auch die Beweise dafür, dass die Dienste, die sie nutzen, den höchsten Standards der Compliance entsprechen. Nichtigkeit dieser Zertifizierungen kann zu einem wettbewerbsbedingten Nachteil führen, da Kunden möglicherweise lieber zu Anbietern gehen, die ihre Compliance transparenter und glaubhafter demonstrieren können.

Die Kluft zwischen dem, wo die meisten Organisationen sind, und dem, wo sie sein müssen, ist beträchtlich. Viele Neobanks sind sich möglicherweise nicht voll bewusst, wie die regulatorischen Änderungen ihre Geschäftsmodelle betreffen könnten. Others may be struggling to keep up with the pace of change, leaving them exposed to potential regulatory penalties and reputational damage. Es ist an der Zeit, dass Organisationen proaktiv werden und Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass sie den regulatorischen Anforderungen gerecht werden, anstatt auf eine reaktive Haltung zu vertrauen.

Das Lesen dieses Artikels wird Ihnen helfen, ein tieferes Verständnis der regulatorischen Anforderungen zu erhalten, die spezifisch für Neobanks gelten, und Sie werden lernen, wie Sie Ihr Unternehmen schützen und wettbewerbsfähig halten können, indem Sie die notwendigen Schritte zur Einhaltung dieser Anforderungen unternehmen.

Die Lösungsstruktur

Um die Compliance-Herausforderungen erfolgreich zu meistern, ist ein schrittweiser Ansatz entscheidend. Hier sind einige handlungsreiche Empfehlungen mit spezifischen Implementierungsdetails, die Ihre Organisation dabei unterstützen können, die gesetzlichen Anforderungen zu erfüllen.

1. Identifikation der Anforderungen

Zuerst muss Ihre Organisation die spezifischen Anforderungen identifizieren, die von der Finanzaufsicht erwartet werden. Artikel 6 der Verordnung zur Digitalisierung der Kreditwirtschaft (DORA) verlangt z.B., dass neobanks ein Informations- und Kommunikationstechnologie-(IKT-)Risikomanagement-Rahmenwerk aufbauen.

Um dies zu erreichen, sollten Sie eine detaillierte Analyse aller relevanten Gesetze und Vorschriften durchführen, einschließlich der Bankenrichtlinie, der Geldwäscherichtlinie (AMLD), der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und der NIS-Direktive. Arbeiten Sie eng mit Compliance-Experten und -Beratern zusammen, um die Anforderungen für die Lizenzierung und die laufende Regulierung Ihrer neobank vollständig zu verstehen.

2. Aufbau eines Compliance-Frameworks

Ein robustes Compliance-Framework ist ein unerlässliches Werkzeug, um die Anforderungen der Finanzaufsicht und die Vorschriften der DORA zu erfüllen. Hier einige Schlüsselkomponenten, die Sie berücksichtigen sollten:

• Ein Compliance-Handbuch, das die gesetzlichen Vorgaben und interne Richtlinien klar und verständlich beschreibt.
• Eine spezifische Compliance-Strategie, die auf die besonderen Anforderungen Ihrer neobank abgestimmt ist.
• Regulare Compliance-Audits, um sicherzustellen, dass alle Abteilungen die Vorschriften einhalten.
• Eine Compliance-Funktion, die unmittelbar an der Spitze der Organisation arbeitet und für die Einhaltung der Vorschriften verantwortlich ist.

3. Technologische Unterstützung

Moderne Technologien können bei der Bewältigung der Compliance-Herausforderungen eine entscheidende Rolle spielen. AI-gestützte Compliance-Plattformen wie Matproof bieten Funktionen wie automatisierte Richtlinienerstellung und evidenzbasierte Compliance. Sie helfen, die Anforderungen der Finanzaufsicht effizient zu erfüllen und gleichzeitig die Kosten für Compliance zu senken.

Die Nutzung von Technologie sollte jedoch sorgfältig geplant und implementiert werden. Stellen Sie sicher, dass Ihre Technologielösung die Datenschutz- und Informationssicherheitsstandards der EU einhält und eine 100%ige Datenaufbewahrung innerhalb der EU gewährleistet.

4. Schulung und Sensibilisierung

Eine erfolgreiche Compliance-Strategie erfordert, dass alle Mitarbeiter sich mit den gesetzlichen Anforderungen und den internen Richtlinien auskennen. Regelmäßige Schulungen und Sensibilisierungen helfen, das Compliancebewusstsein zu schärfen und sicherzustellen, dass jeder Mitarbeiter weiß, was er tun muss, um die Vorschriften einzuhalten.

Ein dringend notwendiges Element ist auch eine klare Kommunikationskanalbildung, damit Mitarbeiter Fragen stellen und Ratschläge einholen können, wenn sie ungewiss sind oder Schwierigkeiten haben, die Vorschriften zu befolgen.

5. Laufende Überwachung und Anpassung

Die Compliance-Landschaft verändert sich ständig, und es ist wichtig, auf diese Veränderungen zu reagieren und die Compliance-Strategie dementsprechend anzupassen. Ein ständiges Monitoring der gesetzlichen Vorschriften und eine regelmäßige Überprüfung der internen Maßnahmen sind entscheidend, um sicherzustellen, dass Ihre neobank immer im Einklang mit den aktuellen Gesetzen bleibt.

Häufige Fehler, die zu vermeiden sind

Es gibt einige Fehler, die Organisationen häufig bei der Compliance machen, die zu schwerwiegenden Folgen führen können. Hier sind die Top 3, die Sie vermeiden sollten:

1. Unvollständige Identifikation der gesetzlichen Anforderungen: Ohne eine umfassende und genaue Kenntnis der Vorschriften können Sie leicht gegen die Regeln verstoßen. Dies führt nicht nur zu Bußgeldern, sondern kann auch das Ansehen Ihrer Organisation schädigen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle relevanten Gesetze und Vorschriften kennen und regelmäßig auf dem neuesten Stand gehalten werden.

2. Unzureichende Technologische Unterstützung: Ein manueller Ansatz zur Compliance kann ineffizient und fehleranfällig sein. Moderne Technologien wie Compliance-Automatisierungsplattformen können jedoch eine entscheidende Rolle spielen, um die Anforderungen der Finanzaufsicht zu erfüllen. Eine fehlende Investition in diese Technologien kann das Risiko erhöhen, gegen Vorschriften zu verstoßen.

3. Geringe Sensibilisierung und Schulung: Wenn Ihre Mitarbeiter nicht wissen, was sie tun sollen, um die Vorschriften einzuhalten, sind Sie anfällig für Verstoßigkeiten. Eine regelmäßige Schulung und Sensibilisierung sind entscheidend, um das Compliancebewusstsein zu schärfen und sicherzustellen, dass jeder weiß, was er tun muss.

Tools und Ansätze

Die Compliance-Strategie sollte auf einer Kombination aus verschiedenen Tools und Ansätzen beruhen, um die besten Ergebnisse zu erzielen.

Manuelle Vorgehensweise

Ein manueller Ansatz zur Compliance kann in einigen Fällen sinnvoll sein, insbesondere für kleinere Organisationen oder bei bestimmten spezifischen Compliance-Aufgaben. Allerdings hat er einige Nachteile, wie z.B. eine hohe Fehleranfälligkeit und ineffiziente Ressourcennutzung. Dieser Ansatz kann jedoch bei der Überwachung und Überprüfung manueller Prozesse hilfreich sein.

Tabellenkalkulations-/GRC-Ansatz

Die Verwendung von Tabellenkalkulations- oder Governance, Risk and Compliance (GRC)-Lösungen hat ihre Vorzüge, wie z.B. die Möglichkeit, Daten zu sammeln und zu analysieren. Jedoch sind diese Ansätze oft eingeschränkt, wenn es darum geht, schnell auf Veränderungen in den Compliance-Anforderungen zu reagieren oder die Anforderungen der Finanzaufsicht vollständig zu erfüllen.

Automatisierte Compliance-Plattformen

Automatisierte Compliance-Plattformen wie Matproof bieten zahlreiche Vorteile, wie z.B. eine erhöhte Effizienz, eine verringerte Fehleranfälligkeit und eine bessere Einhaltung der Vorschriften. Wenn Sie jedoch eine solche Plattform auswählen, sollten Sie darauf achten, dass sie die Anforderungen der Finanzaufsicht erfüllt und die beste Leistung bietet. Hier einige Aspekte, die Sie bei der Auswahl einer Plattform berücksichtigen sollten:

• Kompatibilität mit den gesetzlichen Anforderungen und den Vorschriften der Finanzaufsicht.
• Fähigkeit, die Compliance- und Risikobewertung zu automatisieren.
• Effektive Kommunikation und Zusammenarbeit zwischen verschiedenen Abteilungen.
• Eine 100%ige Datenaufbewahrung innerhalb der EU.

Matproof ist eine solche Plattform, die speziell für die Anforderungen der EU-Finanzdienstleister entwickelt wurde. Sie bietet eine Reihe von Funktionen wie automatisierte Richtlinienerstellung, evidenzbasierte Compliance und eine vollständige Datenaufbewahrung innerhalb der EU.

Es ist jedoch wichtig zu betonen, dass die Verwendung einer Technologie allein nicht ausreicht, um alle Compliance-Herausforderungen zu bewältigen. Sie sollte Teil eines umfassenderen Compliance-Frameworks sein, das auch andere Ansätze wie die Schulung und Sensibilisierung von Mitarbeitern umfasst.

Zusammenfassend ist es entscheidend, ein umfassendes Compliance-Framework aufzubauen, das sich auf die spezifischen Anforderungen Ihrer neobank stützt und die Herausforderungen der Finanzaufsicht bewältigt. Eine Kombination aus einer soliden Compliance-Strategie, technologischer Unterstützung und einer ständigen Überwachung und Anpassung kann dazu beitragen, dass Ihre Organisation die Vorschriften einhält und Risiken minimiert.

Getting Started: Ihre nächsten Schritte

Die neobank-Branche wächst rasant, und Compliance ist ein entscheidender Aspekt, um erfolgreich zu sein. Hier sind fünf Schritte, die Sie in dieser Woche unternehmen können:

1. Kenntnis der Vorschriften erlangen: Beginnen Sie mit der Lektüre der wichtigsten Vorschriften wie der Verordnung über die Aufsicht über Kreditinstitute und Wertpapierfirmen (CRD V) und den nationalen Gesetzen Ihrer Zielmarkt. Die BaFin stellt detaillierte Anforderungen für die Geschäftsmodelle und die Organisationsstruktur der Kreditinstitute zur Verfügung.

2. Risikoanalyse durchführen: Bewerten Sie die Risiken Ihres Geschäftsmodells, einschließlich der IT-Sicherheit, Kundenidentitätsprüfung und den Compliance-Risiken im Allgemeinen. Dies sollte auf Artikel 7 und 8 des AMLD basieren, die spezifische Vorgaben für die Risikobeurteilung und -verwaltung enthalten.

3. Ein Compliance-Team aufbauen: Schaffen Sie ein interdisziplinäres Team, das die notwendigen Fertigkeiten zur Umsetzung der Compliance-Standards besitzt. Es ist ratsam, Experten aus den Bereichen IT, Finanzen und Recht einzubeziehen.

4. Auf die Anforderungen der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) achten: Stellen Sie sicher, dass Ihre Digitalinfrastruktur die Anforderungen der DSGVO erfüllt. Hierbei sind die Artikel 24, 25 und 32 besonders relevant.

5. Ausbildung und Sensibilisierung: Trainieren Sie Ihre Mitarbeiter in den wichtigsten Compliance-Themen, um ein bewusstes Handeln zu fördern. Verwenden Sie hierfür offizielle Publikationen der EU und der BaFin.

Wenn Sie sich in der Planungsphase befinden, kann es ratsam sein, externe Hilfe in Anspruch zu nehmen. Compliance ist ein komplexes Gebiet, und professionelle Beratung kann den Einstieg erleichtern. Umgehend in den nächsten 24 Stunden kann eine schnelle Erfolgsache die Überprüfung Ihrer aktuellen Geschäftspraktiken im Lichte der Compliance-Vorschriften sein. Verwenden Sie dazu offizielle Ressourcen wie das BaFin-Handbuch "Compliance für Banken" oder den ENISA-Leitfaden "Informationssicherheit für Finanzdienstleister".

Häufig gestellte Fragen

1. Welche Lizenz muss eine Neobank haben?
   Neobanks müssen eine Banklizenz oder eine Wertpapierdienstleistungs-lizenz (WpDG) haben, je nachdem, ob Sie Bankgeschäfte oder Wertpapierdienstleistungen anbieten möchten. Eine Banklizenz wird von der BaFin erteilt und erfordert eine detaillierte Prüfung der Geschäftsmodelle und der Compliance-Infrastruktur gemäß Artikel 34 bis 40 der Verordnung (EU) Nr. 575/2013 (KREDITWOHV).

2. Wie lange dauert es, eine solche Lizenz zu erhalten?
   Die Dauer der Erteilung einer Banklizenz durch die BaFin kann von einigen Monaten bis zu einem Jahr variieren. Es ist wichtig, alle Vorgaben und Unterlagen rechtzeitig einzureichen und auf Anfragen der BaFin schnell zu reagieren.

3. Was ist der Unterschied zwischen einer neobank und einer traditionellen Bank im Hinblick auf Compliance?
   Traditionelle Banken haben oft eine lange Geschichte und sind daher möglicherweise besser in die bestehenden Compliance-Rahmen eingebunden. Neobanks, die relativ neu sind und oft auf Cloud-Infrastrukturen aufbauen, müssen möglicherweise spezifischere Compliance-Maßnahmen für den Umgang mit Daten und Technologien entwickeln und implementieren.

4. Wie wichtig ist die Zusammenarbeit mit einer externen Compliance-Beratung?
   Die Zusammenarbeit mit externen Experten kann von großer Bedeutung sein, insbesondere wenn es um spezialisierte Fragen der IT-Sicherheit und der Umsetzung von Compliance-Standards geht. Sie können auch bei der Interpretation komplexer Vorschriften helfen und eine unabhängige Überprüfung Ihrer Praktiken durchführen.

5. Wie kann ich sicherstellen, dass meine Compliance-Maßnahmen den neuesten Vorschriften entsprechen?
   Es ist wichtig, regelmäßige Updates von EU- und nationalen Behördenerlassungen zu verfolgen und die Entwicklungen im Compliance-Bereich auf dem Laufenden zu halten. Ein effektiver Ansatz besteht darin, ein Compliance-Management-System aufzubauen, das regelmäßige Überprüfungen und Audits ermöglicht.

Schlüsselerkenntnisse

• Eine Neobank muss eine Banklizenz oder eine Wertpapierdienstleistungs-lizenz haben, bevor sie ihre Dienstleistungen auf den Markt bringen kann.
• Compliance ist ein kontinuierlicher Prozess, der regelmäßige Überprüfungen und Anpassungen erfordert.
• Die Zusammenarbeit mit externen Compliance-Beratern kann bei der Einhaltung der Vorschriften von großer Bedeutung sein.
• Investieren Sie in die Schulung Ihrer Mitarbeiter, um ein bewusstes Handeln im Bereich Compliance zu fördern.
• Matproof kann Ihnen dabei helfen, Compliance-Produktionen zu automatisieren und die Compliance Ihres Unternehmens zu vereinfachen. Für eine kostenlose Bewertung besuchen Sie uns unter https://matproof.com/contact.